Recepta na wzmocnienie

Wywiad z dr. Andrzejem Ferdynem, doradcą finansowym

Dla wielu farmaceutów, którzy chcieliby zaryzykować podjęcie działalności na własny rachunek, barierą nie do pokonania może być brak środków finansowych. Z kolei właściciele już istniejących firm potrzebują pieniędzy na kosztowną modernizację swoich aptek zgodnie z restrykcyjnymi przepisami unijnymi. Czy banki mają dla nich jakieś propozycje?

Na ogół mają i oferują całe pakiety usług finansowych dla osób pracujących w służbie zdrowia – a więc prowadzącym praktykę prywatną lekarzom, pielęgniarkom, położnym, rehabilitantom, stomatologom, weterynarzom, a także technikom dentystycznym.

Farmaceutom też?

Oczywiście. Dzięki takiemu pakietowi mogą oni m.in. uzyskać pomoc kredytową, aby podjąć działania mające na celu np. otwarcie apteki.

Co znajduje się w takim bankowym pakiecie?

Przeważnie podstawą jest bieżący rachunek bankowy, z którym wiążą się m.in.: dopuszczalne saldo debetowe, dostęp do kredytów i pożyczek, karty bankowe oraz możliwość wygodnego gospodarowania środkami finansowymi, w tym korzystnego lokowania nadwyżek. W niektórych bankach oferowane są medykom specjalne programy inwestycyjne.

Farmaceuta, posiadacz pakietu, korzysta więc ze wszystkich usług bankowych dostępnych dla firm i osób prowadzących działalność gospodarczą.

Dla takich osób lekarstwem na ewentualne dolegliwości są środki finansowe. Co konkretnie banki mają w recepcie?

Zacznijmy od dopuszczalnego salda debetowego. Oznacza ono, że właściciele rachunków mogą w określonym czasie, np. w ciągu miesiąca, podjąć z banku więcej pieniędzy niż mają na koncie. Limit debetu jest określony przez bank w momencie uruchomienia rachunku. Na ogół banki po jakimś okresie próbnym, przeważnie trzymiesięcznym, zgadzają się na zwiększenie tego limitu.

Teraz kredyty. W rachunku może być udzielony, np. na rok, kredyt odnawialny. Jego zaletą jest możliwość wielokrotnego wykorzystywania, w części lub w całości, do kwoty limitu uzgodnionego w umowie z bankiem. Udzielane są także kredyty obrotowe i inwestycyjne. Kredyt obrotowy przeznaczony jest na finansowanie bieżących rozliczeń pieniężnych w działalności gospodarczej lub zarobkowej. Kredyt taki może mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny, może być udzielany w transzach albo w postaci linii kredytowej. Jest ona otwierana prawie zawsze na 12 miesięcy. W przypadku kredytu obrotowego z jednorazową spłatą trzeba ją uiścić w umówionym okresie, przeważnie do pół roku.

Dla osób modernizujących aptekę z pewnością ważna byłaby możliwość uzyskania kredytu np. na adaptację lokalu lub na zakup sprzętu specjalistycznego.
W takich sytuacjach banki oferują kredyt inwestycyjny na okresy dłuższe, nawet na kilka lat. Wysokość kredytu, który można wykorzystać jednorazowo bądź w transzach, ustala się po indywidualnych negocjacjach z klientem.

Dodajmy, że przedsiębiorcy, klienci większości banków, mogą liczyć na ich pomoc, kiedy nagle znajdą się w przejściowych kłopotach finansowych i nie będą mieć czasu na staranie się o kredyt. Oferowaną w takich przypadkach pożyczkę można przeznaczyć nie tylko na sfinansowanie nieprzewidzianych wydatków bieżących, ale także np. na pokrycie niespodziewanych, dodatkowych kosztów inwestycji.

Czym taka pożyczka różni się od kredytu?

Dla człowieka spoza branży finansowej ta różnica jest trudno uchwytna. Pożyczka ma prostszą procedurę. Można taką pożyczkę wykorzystać w formie gotówkowej lub bezgotówkowej – jednorazowo, w umówionym z bankiem terminie. Wysokość pożyczonej sumy prawie zawsze zależy od obrotów na rachunku firmy oraz od zdolności do spłaty długu.

Na co można przeznaczyć kredyt inwestycyjny?

Praktycznie na wszystko. Na finansowanie zakupu na rynku pierwotnym lub wtórnym, wykupu albo budowy lokalu lub budynku użytkowego wraz z gruntem, który będzie wykorzystywany do wykonywania działalności. Może być także przeznaczony na przebudowę, nadbudowę, rozbudowę, remont, adaptację lub modernizację nieruchomości itp.

Czy kredytem inwestycyjnym można sfinansować kupno samochodu?

Prawie wszystkie banki mają specjalne programy kredytowe umożliwiające kupno pojazdu służącego działalności gospodarczej lub zarobkowej. Takim kredytem można sfinansować nawet 100 procent ceny samochodu.

Ile czasu trzeba poświęcić na czynności związane z otwieraniem firmowego rachunku bankowego?

Konkurencja na rynku spowodowała, że banki otwierają takie rachunki od ręki. Trzeba tylko w wybranym banku złożyć stosowny wniosek i dołączyć do niego dokument potwierdzający prawo wykonywania zawodu, dokument określający status podmiotu gospodarczego oraz zaświadczenie REGON.

Niektóre banki żądają oświadczeń o przewidywanej wysokości obrotów na rachunku.

Na szczęście już coraz rzadziej. Bank, który nie szanuje wszystkich swoich klientów – i tych dużych, i tych małych – nie utrzyma się długo na rynku.

Czy możliwe jest wyposażenie pracowników w karty bankowe?

To zależy od szefa firmy. Wystarczy, że wystąpi do banku z odpowiednim wnioskiem.